Optimisation de la croissance du portefeuille, recherche de rendements, préparation à la retraite et à la succession : tels sont les principaux piliers de la gestion de patrimoine. Or, celle-ci inclut également une anticipation des imprévus, qu’ils soient d’ordre économique, professionnel ou personnel. Pour faire face aux aléas de la vie, il est essentiel de mettre en place un plan de contingence financière qui est un mécanisme de protection et de sécurité.
Créer un fonds d’urgence et une réserve de liquidités
Le fonds d'urgence représente un filet de sécurité en cas de situation imprévue, comme une perte d’emploi, une maladie ou un accident. Il est recommandé de disposer de liquidités équivalentes à trois à six mois de dépenses courantes. Toutefois, ce montant peut varier selon la situation personnelle de chacun : famille nombreuse, indépendants, travailleurs précaires ou propriétaires d'un bien immobilier avec des crédits en cours, autant de facteurs à prendre en compte.
Pour cela, choisissez des placements liquides, le but étant de garantir la disponibilité rapide de ce fonds. Privilégiez les solutions d’épargne à faible risque et facilement accessibles : assurance-vie, livret A, LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou un compte rémunéré. L’objectif est de pouvoir y accéder en moins de 24 heures, tout en garantissant une rentabilité stable.
Ce fonds ne doit pas être utilisé pour des dépenses courantes ou des achats non indispensables. Son but est uniquement de pallier les imprévus de la vie.
Se prémunir des imprévus grâce à l’assurance et à la protection sociale
Songez à couvrir les risques qui pourraient affecter votre patrimoine. Il existe plusieurs types d’assurances qui complètent le fonds d’urgence et vous protègent contre des pertes financières dues à des événements inattendus.
Par exemple, l’assurance santé et prévoyance pour couvrir les frais médicaux et maintenir un certain niveau de revenu en cas de maladie ou d’accident. La Sécurité sociale, bien que garante d’une couverture de base, est souvent insuffisante pour faire face aux frais de santé ou aux arrêts de travail prolongés.
Pensez aussi à l’assurance chômage : une couverture efficace en cas de perte d’emploi. De même, l’assurance-vie et l’épargne retraite permettent de sécuriser l’avenir en cas d’imprévu majeur, comme un décès prématuré ou une incapacité à travailler à long terme. Ces deux placements peuvent également générer de la réduction d’impôt et optimiser la succession.
L’assurance habitation, en outre, est recommandée pour les propriétaires d'immeubles, voire les locataires afin de couvrir les dommages matériels causés à votre logement ou à autrui (grâce à l’assurance responsabilité civile complémentaire).
Adapter sa stratégie patrimoniale face aux crises économiques et personnelles
Les crises économiques retentissent toujours sur votre patrimoine, directement ou indirectement. De même, une crise personnelle (perte d'emploi, divorce, maladie grave) peut perturber votre situation financière. Il est donc primordial de revoir régulièrement la stratégie patrimoniale pour s'assurer qu'elle est flexible et résiliente.
Pour cela, les 3 règles d’or sont les suivantes :
Diversifier ses investissements : face à une crise de grande ampleur, la valeur des actifs traditionnels fluctue rapidement. La diversification des investissements est un bouclier efficace pour éviter de concentrer les risques sur un seul secteur. La diversification sera réalisée sur plusieurs axes : géographique, sectorielle ou même en termes de typologie d’actifs.
Revoir les priorités financières : par exemple, si vous avez un emprunt immobilier en cours et des investissements à risque, il peut être prudent de réorienter votre épargne vers des placements plus sûrs. En revanche, si la crise touche particulièrement votre famille (santé, chômage), il est prudent d’augmenter la part dédiée aux assurances et aux épargnes de précaution.
Réévaluer son niveau d’endettement : limitez votre exposition à l’endettement en période de crise. La priorité est de sécuriser vos finances et de réduire les risques de tensions financières en cas de baisse de revenus.
